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El indicador TAE nos dice qué préstamo hipotecario es más barato

26/05/2016 18:10La guerra hipotecaria para ofrecer los mejores préstamos del mercado se ha extendido también al sector del tipo fijo y mixto. Si un banco presenta una nueva hipoteca al 2,5% TIN, esa misma semana aparece otra al 2,45% TIN para desmarcarse de la competencia. Los que están en busca de una hipoteca se pueden sentir atraídos por los tipos de interés más bajos y pueden cometer el error de elegir su préstamo fijándose sólo en esta característica.

Qué es la TAE y qué dice de una hipoteca?La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una medida que se creó precisamente para hacer más sencilla la comparación de ofertas entre varios bancos. En las hipotecas variables se suele llamar TAE Variable, ya que están referenciadas a índices (como el Euribor a 12 meses) que suben y bajan su cotización.

La TAE es el coste total que el banco nos cobrará en un ao. Para calcular su valor, no sólo se tiene en cuenta el interés de una hipoteca, sino también las comisiones, los seguros y los productos vinculados, así como algunos gastos de apertura. Por ejemplo, la Hipoteca Santander, que aplica un interés de Euribor + 0,99% a partir del segundo ao, sumándole las comisiones, los gastos y los productos vinculados, tiene una TAE del 2,18%. O la Hipoteca Sin Más de Bankinter a Euribor + 1,2% tiene una TAE resultante del 2,41%.

Por qué dos hipotecas con el mismo interés tienen una TAE diferente?Se puede dar la situación de que dos hipotecas muy parecidas (con el mismo interés, comisiones y número de productos vinculados) apliquen una TAE diferente. Cómo puede ser? Porque, probablemente, para calcular el valor de la Tasa Anual Equivalente no se hayan utilizado los mismos valores. El plazo que se utiliza para realizar el cálculo, el capital solicitado e,
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incluso, si se incluyen o no todos los productos vinculados, influye en el valor final de la TAE.

ste es el caso de la Hipoteca Fija del BBVA y la Hipoteca Fija CX de CatalunyaCaixa, ambas aplican un interés del 1,9%, sin comisión de apertura y requieren contratar cinco productos vinculados. Sin embargo, la Hipoteca de BBVA tiene una TAE del 2,65% y la de CatalunyaCaixa del 3%.

Una hipoteca con una TAE más baja no siempre es más barataDesde el comparador aconsejan leer con mucha atención la letra pequea que acompaa a cada oferta y analizar qué variables se han incluido en el cálculo de la TAE. Para saber si una hipoteca está muy hinchada de costes y comisiones podemos hacer una prueba: la diferencia entre TAE e interés. Si se trata de una hipoteca variable, primero debemos sumar el valor del Euribor actual al diferencial de la hipoteca. Después debemos restar este interés de la TAE. Por ejemplo, en la Hipoteca Naranja de ING Direct a Euribor + 0,99 (1,79% TAE) lo calcularíamos así: 1,79 menos 0,98 (la suma del Euribor, 0,010, y el diferencial, 0,99). El resultado sería 0,81. Con todo esto, podemos deducir que una hipoteca con un interés muy bajo, pero con una TAE alta es porque seguramente esconde muchas comisiones y productos vinculados.

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8 millones de contribuyentes podrán presentar su declaración de la renta a través del móvil con la aplicación de la Agencia Tributaria.